选择富足：先分配后花费（下）——颠覆传统的理财方案

上期提要，一般的传统理财方案都是倾向于于以“钱”为本，以数字为导向。

当我经历收入越来越高，钱却越来越不够用的日子，也察觉到周遭的人事物，我开始意识到财务问题其实并不单是因为金钱引起，人为的因素更为重要。

稍加留意，你就会发现到没有人能够确保自己永远有足够的金额来盲从跟风，但人人却有绝对的选择权来确保在能力范围内消费。

若是如此，与其强逼自己赚更多钱来达到消费所需，不如根据收入来分配消费事项。因此，“先分配，后花费”的理念开始萌芽。

然而，如何划分？每个领域分配多少？我尝试寻求一些参考，却发现当时国内根本没有一个中立的方案。

一般财务规划单位都是以产品佣金为主要收入来源，因此，市面上的财务规划都偏向于产品导向。此外，西方社会的风土人情与我们大相径庭，理财方案也是格格不入。

最简单的例子是：西方人在孩子的教育开支，只占家庭收入的极少数，这种情况在华人社会是不可能被接受的。后来只有以自身及为客户规划的经历为鉴，经过长时间的揣摩，才研发出今天的“2116先分配，后花费”理财方案。

根据此方案，无视收入多寡，都可以依据下例比率，将收入配置于涵盖我们生活中的几项重要层面：

20%经济独立的长期投资（包括11%雇员部分的公积金）

10%家庭责任：‧已婚－子女教育的长期投资‧未婚－摊还教育贷款／婚礼筹备

10%保险规划

60%基本生活开支：衣食住行、娱乐、捐款、税务此外，持有相等于3至6个月开支的备用现金。

众不同之处，是核心价值与信念：

1.以人为本

我相信“天生我财够我用”，与其和他人或社会风气相比，不如按照自身能力，分配过后有多少用多少。

別轻易相信钱不够用是收入不足，也别想奢求更多的钱能解决这问题。它的主因是选择了超过自己能力范围的消费。那是人的问题，只要做对选择，问题就不复存在。

故此，与其说开源节流，不如说量入为出。除非自觉在工作上没尽力，否则也不须强求自己赚更多钱，毕竟生命的意义并非为了赚钱。再说当你了解MonQ财富定义：财富＝$（金钱的量）／支出，就会意识到更多钱未必是更有财富。

2.有远见，更全面

与被动的“先消费，后储蓄”和没有具体目标的“先储蓄，后花费”相比，“先分配，后花费”是具有远见和顾及全面的理财方案。

从时间的角度来看，我们同时在把收入分配于：“现在用”－基本生活开支，“以后用”－保险规划、子女教育及经济独立的长期投资。分配的学问在于平衡，它除了兼顾到各层面，也避免了在单一项目过度开支。

举例说，我们不能贪图即时享受而挪用保障和子女教育的分配。这种任意妄为的做法，日后将引发严重问题，拖累家庭未来的全盘财务状况。

3.分配妥当，无需做账

收支记录只能知道“钱花在哪”，却无法确保“钱花得对”！然而“先分配”能确保“该省的一分钱也不花”，而“后花费”也在倡导“该花的一分钱也不省”。

当我们先分配好应该做的部分，接下来便可以很放心地做我们想要做的事，花起钱来干净利落，就算花完了也在所不惜，也省下了烦杂但不见好处的收支记录。

钱本来就是要花的嘛！但先要做得对，才能花得爽！

4.财务成功，人人可行

我们要接受收入因人而异的事实，纵使收入水平不一，只要按上述的百分比分配，则人人都有同等的机会完成各方面的财务目标，最终达致经济独立。

因为“2116”所强调的是收入百分比，无论收入多少这百分比都是一致的。

也许有人会说低收入者能够分配收入如此单薄，怎么可能足够支付昂贵的医药开支？

那我也想问问自古至今，有那一位有钱人是因为付得起医药费而不必死的？再说钱买得到药物、买不到健康，而健康也是不必花钱买的。

至于“经济独立，人人可行”也已经在之前的讨论印证过了。

以此来看，不管在任何方面，只要不与别人相比，则人人都有同等的机会，在各自的范围内达成财务目标。